Guldrusch för bankerna – men varannan bolånetagare står inför räntesmäll

Samnytt kunde häromdagen rapportera hur Riksbankens räntehöjningar kommit som tidiga julklappar för storbankerna som i vissa fall dubblerat sina vinster som redan innan noterades i enheten tiotals miljarder. För många svenska hushåll väntar tvärtom magra dagar när bindningstiden på bolånet nu löper ut och räntan chockhöjs.

Swedbank kunde, mycket till följd av Riksbankens höjningar av styrräntan, räkna hem en vinst för första halvåret på närmare 25 miljarder kronor jämfört med 14 miljarder för samma period året innan. De övriga storbankerna uppvisar liknande resultat.

Samtidigt har många svenskar med bolån fått stora problem att få ekonomin att gå ihop. För den som dessutom har eluppvärmning av bostaden och har drabbats av ”sossepriser” på elen i spåren av nedlagd kärnkraft och felsatsning på vindkraft, är situationen än värre.

Men även för andra hushåll är situationen kärv med höga elräkningar, höga drivmedelspriser, höga matpriser och en inflation som raderat ut reallöneökningarna för flera år tillbaka i tiden.

Fler än hälften står inför räntechock

ytterligare många hushåll än de som redan chockats står på tur för en räntechock. Närmare bestämt drygt hälften, 57 procent, av bolånetagarna. Så stor andel av bostadslånen är det där bindningstiden för räntan är på gång att löpa ut.

För dessa kan räntesmällen blir hård och skoningslös. Hur många som överlever den och hur många som tvingas ställa in betalningarna och riskerar bli av med hus och hem är i skrivande stund oklart.

I motsats till exempelvis USA, där den internationella finanskrisen 2008 utlöstes av att bolån beviljats till hushåll som inte hade råd att betala, kan svenska bolånetagare inte lämna nyckeln till banken och sedan gå därifrån skuldfria. Här kvarstår skulden även efter att man blivit av med bostaden om banken inte får in motsvarande belopp på bostadsrätten eller villan.

– Nu kommer räntesmällen, konstaterar Yasemin Bayramoglu, som är kommunikationsansvarig på Sveriges konsumenter, i en kommentar till DN.

Tusentals miljarder kronor i bolån

I reda pengar handlar det om lån på hela 2,32 biljoner kronor (eller 2 321 miljarder kronor) som har mindre än ett år kvar på bindningstiden. Detta enligt siffror från SCB. Och svenskarnas totala bolåneskuld är närmare det dubbla.

Och Riksbanken är inte klar med sina räntehöjningar utan har aviserat att man tänker genomföra ytterligare ett antal i närtid. När de lån som nu har bunden ränta ska sättas om blir chocken då än kraftigare. Samtidigt har man fått lite mer respit än de som redan drabbats.

”Provocerande och stötande”

Bayramoglu kanaliserar de känslor som finns hos många svenskar och menar att det upplevs som ”provocerande” och ”stötande” att storbankerna gör sådana vinster, höjer bolåneräntorna men samtidigt är väldigt senfärdiga med att återinföra den ränta på sparade pengar i banken som man tog bort när styrräntan sänktes till noll och till och med minus.

– Bankerna har verkligen sett till att maxa sitt utrymme på konsumenternas bekostnad. Nu borde de ta sitt ansvar och inte höja boräntorna maximalt, säger han.

Några sådana löften har bankerna hittills inte aviserat. Mer än att ha ett hjärta handlar det om huruvida bankerna tjänar mer på att inte höja än på att göra det – det vill säga på att ha kvar sina lånekunder eller säga upp lånen och ta över lägenheterna och villorna.

Att det sistnämnda vid fullt räntepåslag blir den bistra verkligheten för många är en uppfattning som Bayramoglu delar med sin chef Jan Bertoft, generalsekreterare för Sveriges konsumenter:

– Vi vet att väldigt många har små marginaler och riskerar att gå från hus och hem.

Kan bli tufft även för andra hälften bolånetagare

Men även för de 43 procent av lånen som har längre bindningstid kan det bli problematiskt, beroende på hur situationen ser ut då de ska sättas om. Även om inflationen är under kontroll och priserna på el och drivmedel kommit ned till rimliga nivåer talar lite för att styrräntan kommer att sänkas till några lägre nivåer och för många låntagare som lever på gränsen av sin ekonomi och inte amorterar är det en tickande bomb.

Det man har är mer tid på sig att sälja och skaffa sig ett billigare boende. Att lämna drömbostaden och tvingas gå kräftgång i bostadskarriären kan dock kännas tufft för många.

Många minns den svenska bankkrisen när det var skattebetalarna som fick kliva in i rädda bankerna på obestånd eftersom dessa ansågs alltför systemviktiga för att tillåtas gå i konkurs. Men det är också deras dominerande ställning på marknaden och bristen på konkurrens som pekas ut som en av orsakerna till att bankerna i princip har fria händer att höja räntorna så mycket man vill.

– Många konsumenter anser att det är stötande att bankerna seglar vidare och gör stora vinster fast det är bistra tider. Det är ett tecken på att det fortfarande är för dålig konkurrens mellan bankerna, menar Jan Bertoft.

Rådet till konsumenterna: Bli tuffare mot banken

Och trots att problemet inte är nytt och har diskuterats länge går utvecklingen tvärtemot vad som vore önskvärt åt motsatt håll. Enligt siffror från Konkurrensverket har de stora bjässarna ökat sina marknadsandelar ytterligare, även om det också finns signaler i rätt riktning genom att fler aktörer etablerat sig på bolånemarknaden.

Det unisona rådet till bolånetagarna är nu att försöka vara tuffare när räntesmällen är på väg att slå till och försöka förhandla ned lånekostnaden med sin bank eller se om man får bättre gehör för det hos någon annan långivare än den man har nu. Att förhandla bort amorteringarna kan också vara ett alternativ, även om det innebär att man får evighetslån som aldrig minskar och där heller därför aldrig räntekostnaden går ned som ju är en funktion av lånebeloppet.

LÄS ÄVEN: Swedbank dubblar vinsten – tjänar miljarder på räntechocken